目前，中国经济已经处于“三相叠加”的新常态，经济的低水平运行已经成为现实。在经济下行和结构调整的双重作用下，实体经济在经济高速增长时期积累的问题逐渐显现，不良贷款问题迅速暴露。新常态下如何做好贷款风险防控工作是一个亟待解决的问题，值得每一位农民深思。

新常态下信贷业务的风险特征

“中高速、结构优秀、新动力、多重挑战”是中国新经济常态的四大特征。对于习惯于高增长率、粗放型管理和要素驱动发展模式的实体经济来说，新常态的转变给它带来了许多影响。金融业作为现代经济的核心，必然会传导和影响实体经济中存在的问题，从而催生金融业发展的新常态。

(1)经济增长放缓，信贷风险暴露加剧。

在经济增速下降和产业结构调整的共同作用下，实体经济开始遭受资金链短缺和经营困难加剧的困扰，信贷风险从产能过剩行业蔓延到其他行业。今年，农村信贷系统的不良贷款数量有所增加。再加上隐性不良贷款，不良贷款上升迹象强烈，存在信用风险集中暴露的迹象。

(2)利率自由化加剧了流动性风险。

随着存贷款利率浮动区间的进一步放开、存款保险制度的实施和大额可转让存单制度的颁布，利率市场化的全面放开已经为期不远，信贷业务流动性风险的加剧表现为:金融机构间利率变动的增加导致资金流动频繁，互联网金融和股票市场部分存款分流导致存贷比突然变化，从而给部分银行造成流动性风险。

(3)银行业快速扩张带来的操作风险。

近十年来，银行业迎来了快速扩张的黄金时代，资产规模和从业人员快速增长。然而，金融机构出现了“重发展轻管理”的现象，管理水平粗放，片面追求快速增长和规模扩张。风险管理水平、内控体系建设和员工素质都远远落后于业务发展水平。在新的正常情况下，一些员工为了追求高利润和高回报，经常发生操作风险。

新常态下信贷业务的风险管理

面对新常态下金融业发展的新特点，金融机构必须及时转变观念，顺势而为，准确应对新形势对信用风险管理水平提出的新挑战，从被动的风险防范转变为主动的风险管理，才能更好地适应和服务经济发展新常态。

(一)找准位置，回归农业、农村和农民。

长期以来，扶持县域、农业、农村和小微企业是农村信贷机构的基础，也是农村信贷机构享受优惠政策的重要原因。农村信贷机构扎根农业、农村、农民，扶持县城，与广大农村紧密相连，网点和业务遍布城乡，实现了存贷款第一。近年来，随着集约化经营理念的深化和降低经营成本的考虑，许多农村信贷机构开始瞄准低成本、高附加值的大客户，热衷于房地产、市政工程、工业园区等大型长期贷款。对于农村信贷机构来说，这无异于饮鸩止渴。农村信贷机构是小法人，服务于农业、农村和农民、中小企业，主要以小、散、中、短期贷款为主，过分追求“大基地”。一方面，他们超越了自己的能力，形成了对大客户的高度依赖，将自己的运营与客户的经营状况捆绑在一起，变得主动和被动；另一方面，我们失去了农业、农村和中小企业客户的信任和支持，失去了立足之本。

结构调整之痛是新常态下的一大特点。新常态下，产业结构失衡突出，转型升级刻不容缓。农业发展是中国现阶段不变的主题。2015年，中央一号文件连续12年以三农为重点，提出推进农村金融体制改革。因此，作为一家以支农和支持小企业为重点的农村信贷机构，在新常态下，我们要认清形势，将服务主力回归农业、农村和农民，积极优化信贷供给结构，下沉服务中心，大力发展普惠金融，努力实现涉农贷款“一个不少”和小微企业“三个不少”的目标。

(二)转变观念，逆势而上。

随着经济下行，贷款管理严格，新常态下实体经济的风险更加频繁，使得很多严格控制风险的金融机构对贷款放贷更加敏感，有所防范，有所惜，甚至有所不放。然而，风险伴随着机遇。在这种情况下，农村信贷机构应该认清形势，大胆行动。

首先，经济下行并不完全代表企业风险。目前，企业不良风险的发生主要是由于流动性链的不足甚至断裂，而不是企业自身的经营问题。只要给予企业适当的资金支持，企业仍然可以正常经营。相反，如果金融机构继续收紧货币政策，只会进一步恶化局面，加速企业倒闭，从而陷入恶性循环。自今年年初以来，央行通过两次下调RRR利率释放了大规模信贷资金，这种宽松的货币政策预计将继续下去。下半年，商业银行有望开始发力，大量信贷资金将注入实体经济。此外，随着利率市场化的放开，利率下降在一定程度上降低了企业的经营成本，缓解了企业的财务压力。因此，下半年实体经济运行有望好转，发放给实体经济的贷款有可能如期收回。

其次，商业银行要谨慎，少放贷，有利于农村信贷机构抢占市场。随着各大商业银行的发展、民营银行和互联网金融的兴起，农村信贷机构的发展也受到越来越大的挑战，业务增长放缓，市场份额下降。但商业银行对放贷的警惕性较低，正好给农村信贷机构提供了一个很好的机会，借此发展客户。此外，作为一家支持小微企业的县级农村信贷机构，努力支持实体经济度过经济低迷时期也是我们的内在要求。

(3)多策略综合风险控制。

1.发展文化，陶冶人心。

文化精神是企业发展的灵魂，道德文化是抑制人为风险的最后一道防线。建设民主、高效、廉洁的信用文化，要培养“三种品质”，做好“三种品质”的引领，使信用管理更加规范化、科学化。

(1)带头，从上开始。通过高级管理层的示范作用，自上而下建立了廉洁合规、审慎诚信的信用文化，使广东农村信用社的信用文化深入人心，从而提高了信用风险防控的整体水平。

(2)以人为本，培育文化。信用文化建设必须坚持以人为本的原则。信用文化建设的意义不是通过规章制度约束员工，而是形成一种让员工发自内心认同自己的风气和价值观，让员工从维护机构利益的角度，自觉约束自己，按照自己的利益去工作。

(3)积极推进“阳光工程”，促进信贷业务健康透明发展，培育廉洁务实的信贷文化；四是通过举办员工警示教育活动，以信贷违规案件为例，将审慎合规文化深入人心，让警钟长鸣；第五，通过组织征文、演讲、辩论等与信用文化建设相关的活动，以活动的形式促进员工对信用文化建设的思考，巩固信用文化的地位。

2.梳理系统，清理源头。

没有规则就是方圆，制度过程是控制信贷业务风险的第一道防线。只有建立完整、顺畅、有效的流程体系，才能保证信贷业务的基本运行。

(1)理顺关系，整理股票。经过多年的发展，信贷业务日益多元化，但目前的制度建设仍然滞后于业务发展。需要及时整理系统，更新陈旧过时的部分，使系统流程能够适应业务发展。同时将规章制度逐步分解到相关部门或岗位，将制度分解到每一步，促进制度管理的细化和流程化。

(2)查漏补缺。在整理和收集原有系统流程的基础上，根据我公司的实际情况，及时补充系统的空缺和遗漏，进一步完善现有系统流程体系，同时坚持“系统第一”的原则。对于新产品的推出，首先要匹配相关的业务系统，做到一个产品一个系统，系统流程和风险管理优于产品推广。

(3)监督实施并及时反馈。加强对制度执行情况的监督，加强审计部门对制度整体执行情况的集中检查，随时检查专项制度的执行情况。检查过程中发现的问题必须“调查清楚，严格查处”，制度执行情况应纳入部门和个人绩效考核的重要内容。同时，建立多渠道的信息交流和反馈机制，使系统实施部门能够有效反馈系统存在的问题和不足，及时改进和修正系统，促进流程的正常运行。

3.完善机制，促进长效。

在梳理制度、培育文化的基础上，完善各种机制，促进信用风险管理的安全和长效；

(1)严格执行贷款的“三性”、“三查”、“三分离”。坚持信贷资金“安全、流动、高效”的运行原则，严格执行“贷前调查、贷中审核、贷后检查”制度，实行贷前、贷中、后台业务分离，明确各岗位和业务部门职责，形成有效的风险防控管理机制和分工合理、相互制衡的信贷运行管理体系，确保贷款“三性”。

(2)发展风险管理体系。鼓励有条件的农村信用社制定风险经理制度，建立高素质的专业团队，通过后台深入现场监控和非现场监控，做好贷前风险防范和贷后风险预警工作，提出专业风险意见，由专人识别、计量、监控、控制和化解风险，提高信贷风险管理水平。

(3)贷后风险预警机制和贷后精细化管理。一是加强对风险苗头的现场监控判断，通过现场走访，直观了解借款人生产经营情况、企业组织形式、企业关键人员变动情况，及时发现风险苗头；二是注重非现场监控的动态监控作用，建立健全信用风险防范指标体系，通过财务数据分析企业偿债能力、盈利能力、经营能力等指标，通过账户流量动态监控借款人现金流量，确定信用风险权重和等级，及时有效识别预警信号；第三，合理利用交叉询问，综合分析实地考察和背景监测的结果，进行交叉比较，检查两者结果是否匹配，通过不同渠道确认监测结果的正确性。

(4)隐性不良风险监控机制。重点关注辖区内经常发生本息违约的风险客户，将隐性不良风险客户纳入风险客户，实行“一户一策”专项监控，根据不同客户的风险成因和风险状况制定相应的监控和化解方案，同时落实专人跟踪关注，建立隐性不良贷款监控机制，及时发现和化解风险。

(5)薪酬约束和激励机制。继续推进建立绩效工资对信用风险管理的激励约束机制，如实施绩效工资延期支付和扣款制度，有针对性地设定绩效考核指标，如将农村信用社内控评价结果与绩效考核直接挂钩等；通过贷款模拟利润指标，评估贷款运营效率；通过利息收入的及时率和完成率指标评估贷款的结息情况；通过存款收益率指标，评估信贷客户资金的提取情况；通过增加新的不良贷款扣款来评估贷款的不良情况；通过个人违规点，对员工违规情况进行评估。将信贷业务绩效、合规合法性、绩效标准与个人薪酬、职级晋升等联系起来。加强考核，实现信贷业务绩效考核的正向激励和反向约束。