信贷经理尽职调查要点分析及如何识别欺诈贷款
尽职调查是信贷业务的核心部分。本文主要分析和识别借款人的性格、背景、经营状况、财务状况、现金流量状况等重要信息中包含的风险点和利弊，进而判断借款人真实的还款信誉和还款能力，以便相关的审查和决策机构做出适当的贷款审查和决策流程，剔除高风险借款人，降低贷款的逾期率和不良率。
首先，存在风险:道德风险、虚假信息和风险控制能力
1.道德风险:风险控制人员的道德风险永远是第一位的，任何时候都要从人品、制度保障等方面防止客户贪污受贿，防止合作伙伴骗取贷款。
2.虚假信息:核实营业场所和客户是否真实，防止“冒名顶替”、“走后门”。
3.风险控制能力:风险控制人员的专业技能和沟通能力是决定现场调查成功的因素之一。拒绝一个客户很容易，但是通过一个客户需要很大的努力。
二、调整要点:调整前准备、基本原则、面试技巧、数据验证、侧写调查。
1.调整前的准备:
提前熟悉客户信息，了解自己和自己；查询信用信息，对客户的基本信用和负债有一定了解；了解从事行业的客户的基础知识，拉近距离；提前准备好调查提纲和需要解决的问题，做到有的放矢。
2.实地调查应遵循以下基本原则:
1)眼见为实:坚持亲自检查客户、企业、家庭、抵押物、担保人情况。关键信息需要拍照和保存证书。
2)面对面沟通:在实际调整过程中，以面谈和实地考察为主的调查方式，充分了解借款人的性格、财务状况和经营状况。
3)交叉验证:面试内容与书面材料的相互验证，不同人对同一问题的回答的交叉验证，内容前后的逻辑对应等。
4)降低可信度法:权威第三方证书→第三方证书→客户自制原始证书→非利害关系方提供信息→客户账户→客户口述
5) Boss-business一体化方法:小微企业要做到Boss和业务一体化，注重个性、业务情况、家庭情况。
3.客户访谈技巧
1)好的约会是成功调查的第一步。确认客户的贷款申请，在合适的时间预约，提醒客户需要提前准备的材料，按时到达，尽量不要突击调查；
2)良好的开场白可以为考察营造良好的氛围，让客户放松，有时会在不经意间获得重要信息。提问的语气和方法要恰当，避免让客户觉得自己是“审判囚犯”，产生逆反心理；
3)快速了解客户的个人成长历史、相关兴趣和生活习惯、经营历史、行业经验、投资资金、股东构成等。通过采访；了解业务数据和业务结构，如经营模式、销售额、利润率、应收应付账款、库存、主要供应商和客户、固定费用、员工人数等。
4.数据验证:
根据不同客户的操作，核实有价值的相关单据及库存存货和固定资产，如财务报表、采购单据、销售单据、物流单据、客户订单、报表、水电费账单等。，并将它们与计算机数据进行比较。验证的重点是先口头询问，核对书面数据，简单分析，再与客户口头分析对比，看前后是否一致。
5.档案调查是信贷业务尽职调查的重要组成部分，也是最容易被忽视的一步。通过第三方网站(如人民法律网、执行查询、红盾网、社保网)学习；通过上下游客户、员工、房东和当地相关部门了解；通过小额贷款、担保、中介等同行圈子查询。
三、欺诈性贷款认定
要注意细节，警惕一些危险信号，从线索中寻找风险来源。
1.营业场所与注册地址不符，说明的理由不合理的；没有企业标志(包括简单的标志或新标志的痕迹)；经营场所明显与其从事的业务不符。
2.厂房内机器很少，几乎没有机器启动；大部分成品和原材料都被灰尘覆盖；
3.员工稀缺闲散，表情各异；还有其他不明身份人员(可能是讨债的)
4.无法当场提供相关文件和财务资料的；现场提供的信息非常完整，超出需要。
5.客户对业务不熟悉，不能准确说出产品的价格。
6.客户面试时眼神飘忽不定，不敢直视；他不能正面回答关键问题；说到具体数据，显然是要想清楚再回答的。
7、身边办案人员工作时间有拖欠工资和拖欠水电房租的。
总之，尽职调查是控制信用风险最关键的一步。风险控制人员除了具备良好的品格和沟通能力外，还必须具备优秀的风险控制调查水平，以便从千千数以千计的借款人中挑选出最好的客户。
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