中小企业在日常经营中需要资金来运作。企业要申请贷款，必然要调查负债情况和日常经营活动。如何判断中小企业是否有对外担保和民间借贷已经成为一个重要问题，所以边肖将主要介绍如何判断中小企业是否有对外担保和民间借贷。
(1)了解
首先要对企业所处的行业有个大概的了解。同时也要知道这个行业的资金正常周转是怎样的。一般情况下，这个行业的企业如何与其上游结算，他们的客户是否与他结算。当然，这样的情况很多。如果企业全部以现金结算，此时需要收紧。如果下游以现金结算，一般不需要太多的钱，所以企业要贷款做一些用途；如果有账期，就要知道欠款的比例和欠款人，然后经过一系列的计算，就可以判断出企业需要贷款的金额。
(2)聊天
和企业老板聊天主要是企业成立前后。在聊天的过程中，可以看到老板为企业付出的辛苦，从企业的里里外外，可以看到企业的历程是怎样的。对企业有感情的老板肯定不会拿企业的未来开玩笑。先说老板未来的规划是更大更广，还是更精准更深入。
无形中当然会衍生出一些相关的行业。如果企业是做房地产的，老板想被衍生为投资公司，可能对行业目前的利润率不满意。这时候如果约定贷款，风险会更大，可能造成信用风险。
(3)调查
调查的主要对象是该企业的上下游客户群。
挑选几个真正的上游客户
主要是问一下这个企业的经营情况，挑选一些现在合作过的，一些以前合作过现在没有合作过的(这个很关键)。
首先，你可以确认你知道的结算方式是否正确；其次，了解该企业一些主要原材料的采购周期，也可以考察该企业的实际产能和销量；最后问一下这个企业的口碑。这个企业在供应商身上表现出来的口碑往往是老板的行为。而且，如果这个老板想借钱，最方便的渠道就是上游客户。长期贷款相当于长期贷款。
挑选五六个真正的下游客户
首先确定结算方式；其次，问问这个企业的产品质量是否稳定，货源是否正常。
需要注意的是，在调查这些的时候，最好不要用老板给的数据表，直接去翻他们的进出单据，单据上会有详细的供应商名称或者客户名称。
通过以上调查，我们可以得到民间借贷和外部担保的可能性。
经过一系列调查，我们可以得出相关结论
(1)如果手头现金较多，则欠上游，支付下游保证金。其实企业的贷款需求并不强，所以如果企业还需要贷款，肯定是有问题的。
(2)如果周转正常，不需要额外的资金，需要银行贷款，那么企业可以用短期和长期的钱，或者借用企业的外壳套现一些手头的固定资产。这时候就要考虑企业的钱应该花在哪里了。
(3)如果上游需要现金，下游需要欠款，那么企业借款确实是一个周转问题，需要为他准确计算贷款金额。
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