近年来，商业银行的住房贷款业务蓬勃发展，为人们实现住房梦想提供了便捷的途径。对于个人客户来说，需要具备财务知识，树立正确的理财观念，保持健康的财务状况，有效控制贷款风险。
首先是要知道自己的还款能力。个人客户在做贷款决定之前，首先要了解自己的还款能力。还款能力是指借款人在扣除生活费用和其他费用后创造足够现金流的能力，以及贷款到期偿还利息和本金的能力。
个人客户要客观判断自己的还款能力，并据此做出合理的理财决策。他们不应该盲目高估自己财务状况的流动性和未来收益，承担高比例的负债，导致流动性危机或偿付能力不足。
其次，要保持合理的负债率。个人客户要合理贷款，保持较好的负债率。根据中国银行业监督管理委员会2004年发布的《商业银行房地产贷款风险管理指引》，商业银行应控制借款人住房贷款月房地产支出与收入比例在50%以下(含50%)，月债务支出与收入比例在55%以下(含55%)。但对于个人客户来说，如果各种贷款的月还款额超过月收入的1/3，可能会影响生活质量。
最后，选择合适的还款方式。通常商业银行的住房贷款，客户可以选择平均资本还款方式或者等额本息还款方式。等额本息法每月还款额相同，便于记住每月还款额；平均资本法初期还款压力大，后期每月还款额减少，利息支出总额小。借款人应正确估计自己的收入和支出，考虑是否对生活质量有影响，然后做出合理的判断。
虽然个人从来没有不良信用记录，但贷款买房可能会被银行拒绝。近日，记者经杭城多家银行证实，银行在审核个人贷款申请人信息时，也将配偶的信用作为一个重要因素，一方信用记录不佳可能导致另一方申请个人房贷失败。
夫妻双方的信用历史都很重要
一些申请个人住房贷款的已婚人士，其实并不明白银行是怎么查个人住房贷款的。很多人认为只要信用历史还可以，收入证明符合银行要求，申请个人住房贷款应该不成问题。
事实上，银行对信用记录的调查往往以家庭为单位，只要配偶一方有信用违约记录，就会影响对方的贷款申请。最常见的信用违约是由于信用卡欠款没有及时偿还造成的。
近日，记者采访了杭州多家银行。工行、农行、浦发银行等银行表示，已婚人士贷款买房。如果夫妻一方有不良信用记录，另一方可能得不到个人贷款。但获得贷款也不是绝对的，银行也会根据客户的实际情况综合考虑。“一般来说，如果我行对申请人配偶有2次以上的征信违规记录，会要求申请人提供对方的承诺函，而对方的非恶意多次违规行为会在配偶说明原因后由银行认可。获得贷款。”交通银行杭大路支行个人房贷中心相关工作人员介绍。
家庭经济联系影响贷款偿还
从一个人的过去，可以预测一个人的未来。一个人在过去交易中的表现可以预测他未来的表现能力和意愿，所以人们愿意做生意，愿意和信用好的人打交道。在一个家庭中，夫妻双方的经济是相互关联的，一方多次违约很容易影响另一方未来贷款的偿还能力。
“银行在审核贷款时更注重贷款人的信用记录，检查配偶的信用记录也是为了防范风险。银行方面，如果夫妻一方长期欠银行钱，很可能对方未来还款能力不足。”浙商银行吴小姐说。
目前我国个人征信数据库收集的信息包括个人基本信息、贷款信息等信用信息，如公积金、质检等信息。如果家庭需要买房，夫妻双方都可以携带身份证到中国人民银行提前查询信用记录。
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