我国中小企业在发展过程中会遇到很多困难，比如招人难、破产潮、“出走”风暴等等。然而，许多中小企业很早就通过创新驱动的转型升级赢得了发展机遇。因此，国家出台政策措施支持此类中小企业发放支持中小企业贷款，开展服务中小企业活动，促进中小企业发展环境不断优化。“但是，这些新的政策和措施将为中小企业培养内部实力创造条件。那么，对中小企业的贷款支持政策是什么呢？

首先我给大家划分一下中小企业想在银行合法贷款的条件，中小企业贷款政策需要满足的条件:

1.公司成立一年多，目前处于盈利状态；

2.有良好的发展前景，无不良经营行为或就业记录；

3.非信贷和担保企业；

4.资产负债率低于50%；

5.净资产占总资产的50%以上。

接下来是中小企业贷款流程:

1.向银行申请并提交相关材料

2.贷款前的房地产评估、调查和审批；

3.批准后，办理登记手续；

4.银行发放贷款；

5.借款人按合同约定按期偿还贷款本息；

此外，边肖提醒您，在为中小企业制定贷款政策时，您必须携带相关文件和所需材料，以避免出现意外情况:

(一)申请书应当载明贷款的用途、金额、期限、还款来源和还款方式

(二)证明主要经营业绩和资金用途的经济合同、购销合同或者其他经济商务合同。

(三)同意贷款决议有效的股东大会或董事会同意贷款决议

(4)企业简介，包括历史沿革、管理经验、组织结构(包括员工人数)、行业和市场情况、产品介绍、技术、总资产和销售额

(五)企业法人简历

(6)、财务信息

以上是一些关于中小企业贷款政策的信息。中小企业在向银行借钱时面临着一些信任危机。毕竟这是真的。中小企业的根基没有大企业稳固，所以在发展的道路上经常会遇到一些问题，这也是银行头疼的问题。但你要相信，只要你有足够的诚意和详细的申请材料，银行一般都会贷款的。

中小企业信用风险的成因及对策：

中小企业的重要性不言而喻，中小企业的困难不言而喻，中小企业的信用风险不言而喻。通过对全省某金融机构31家中小企业不良贷款总额2.446亿元的调查分析，笔者希望能看到由大到小，从中能看出一些端倪。

中小企业信用风险的出现

根据对总计2.446亿元的31笔不良贷款的分析，可归纳为6种直接表象，按企业数量和金额计算。

第一类13户，占42%；金额1.1404亿元，占比46%，是中小企业跨行业投资失败后形成的不良贷款。企业的实际控制人以具有一定融资能力的中小企业为融资平台，尽可能增加杠杆，获得尽可能多的资金，然后将这些成本资金投入到与中小企业经营无关的其他行业，如房地产、股市、典当、小额贷款、担保公司等。，或者直接从事私人借贷，并从中获取高额利润。高回报伴随着高风险。跨行业投资一旦出现错误，将直接危及中小企业自身贷款的安全。

第二类6户，占19%；金额5417万元，占比22%，是中小企业短期贷款和长期投资后资金固化形成的不良贷款。相当一部分中小企业依靠自身实力升级产品存在一定困难。但他们为了提高竞争力，在自有资金不足的情况下，不惜借钱进行技术改造和产品创新。目前，金融机构向中小企业提供的金融产品大多是一年内的流动资金贷款，中小企业只能依靠短期流动资金贷款来支持其项目。贷款一年到期，企业很难靠项目本身产生的收益偿还贷款，贷款产生的现金流被项目固化。一旦资金协调不好，很容易形成不良贷款。

三类5户，占16%；金额2859万元，占总额的12%，受应收账款拖累。

4类4户，占12%；金额为2946万元，占总额的12%，这是因为政策调整影响了中小企业的贷款安全。进出口政策、环保政策、安全生产政策、食品安全政策、产业政策等政策调整对中小企业的影响是致命的，跟不上政策必然会被淘汰。

五类2户，占7%；金额1117万元，占比5%，属于中小企业主营业务经营不善导致的不良贷款。市场经济优胜劣汰，一些中小企业被市场淘汰是正常的，这里就不赘述了。

六类一户，占3%；金额717万元，占总额的3%，是中小企业对他人的担保，承担连带赔偿责任后危及自身经营，进而形成不良贷款。

中小企业信用风险的内因

中小企业的信用风险是多种多样的，笔者主要将其分为以上六种类型，其中最直接的表现就是现金流断裂，其背后的深层次原因值得探究。

第一，融资过度是中小企业贷款问题的主要原因。俗话说，很多中小企业不是饿死的，而是撑死的。中小企业在获得成本相对较低、超过自身业务需求的贷款后，急于寻找出路。一瞬间控制不好，隔行如隔山，风险就产生了。

第二，错误的贷款期限影响了中小企业的创新。中小企业应大力支持技术创新，增加技术投入。关键是约定的贷款资金期限与实际使用的资金期限不一致。这种条款的不匹配不仅制约了企业的创新，甚至成为碾压企业的稻草，适得其反。

三是应收账款居高不下，反映中小企业在市场经济中的弱势地位难以改变，下游客户支付风险被低估。一些中小企业规模小，话语权小。与下游配套客户尤其是大客户谈判，很难做到平等公正。为了业务发展，他们不得不赊销产品。

第四，政策变化对中小企业的经营有很大影响。企业的发展与国家政策密切相关。国家政策的制定是一个复杂而长期的过程，当它被引入时是突然的。制定周期往往滞后于企业和行业的发展状况，给企业管理造成一定的决策盲区。

第五，中小企业主营业务管理不善导致的风险贷款比例不高。中小企业从成立和发展到成功融资，都经过了市场的考验，有着相对成熟的商业模式。可见，主营业务中简单的业务失误导致的贷款风险并不多，只是形式风险，并不是最终损失。

对未来中小企业信贷的建议

通过以上分析可以看出，中小企业融资存在“三个并存”，即融资难与融资贵并存、融资难与融资过度并存、融资难与还款难并存。为了减少信贷资源的浪费，充分发挥信贷资源的有限作用，准确落实今年“两会”提出的“增强服务实体经济能力，坚决防止虚拟化”的要求，建议如下:

第一，中小企业要树立风险意识，提高抵御风险的能力。借钱还钱很自然。中小企业在借款初期，应根据自身业务需求申请融资额度，提前规划，制定还款计划。在政策上紧跟国家产业导向，在经营上以主营业务为主，增加主营业务收入，是企业可持续发展的基础。投资要谨慎，防止盲目扩张，持有适度的现金流，手里有饭吃，心里才不会慌。自我诚信，经营稳定，还款有保障，不会让中小企业融资难。

其次，金融机构严格执行“三办法一指引”，特别是《流动性管理办法》，科学准确地测算贷款企业合理的流动性需求，防止基数过大，防止盲目竞争，防止信贷资金避实就虚，在防止中小企业过度融资的同时满足其正常的资金需求。从以往的调查数据来看，如果能够有效防止中小企业在理想状态下过度融资，可以规避45%左右的中小企业贷款风险。

三是金融机构要加强中小企业中长期贷款规模管理，贷款期限一般保持在二至三年，最多五年。为了生存、发展和深化创新驱动，中小企业需要投资技术改造项目和银行中长期贷款。在准确评估的基础上，金融机构将为中小企业中长期技术改造发放更多贷款。如果贷款期限与企业实际服务年限衔接良好，可以有效防止中小企业约五分之一的不良贷款，有效减少中小企业使用“过桥资金”偿还贷款，降低财务费用，降低运营成本，部分解决融资贵的问题，甚至避免融资贵带来的社会问题。

第四，帮助中小企业盘活应收账款。这里的“帮助”更多的是为中小企业创造环境，提供更好的服务。金融机构在控制风险的前提下，充分利用中国人民银行应收账款质押系统办理应收账款质押贷款。债务人，尤其是国有企业，应站在讲政治的高度，与中小企业和金融机构合作办理保理业务。振兴应收账款对提高中小企业的经营活力、清理三角债、重建社会信用具有重要意义。

第五，加强贷后流程管理。中小企业贷款不好是一个循序渐进的过程。金融机构要转变思路，强调竞争、营销、审批，加强贷后流程管理。现在金融机构已经实现了对贷款的监管和支付，直接挪用贷款已经基本消除，但间接挪用贷款并不少见。间接贷款挪用，如贷后跟踪不到位，难以被发现，直接埋下潜在风险。贷后流程管理应及时评估贷款使用的效果。如果贷款不能如期产生效益，贷款将被挪用或经营恶化，应引起高度警惕。根据中小企业的业务特点，为中小企业量身定制灵活的还款期限和还款方式。在贷款到期前，提醒企业尽早筹集资金，逐步积累资金，逐步化解风险。还款只能靠到期一夜完成。不确定因素太多，风险不可避免。

根据贷款扶持政策和中小企业优惠政策，符合条件的才能享受。有句话叫“一个国家的经济一定要强大，不仅要有能走向世界的大企业，还要有成功的中小企业。”

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