中小企业融资是指金融机构针对中小企业推出的定制融资解决方案。现有企业筹集资金，完成项目的投资和建设。无论项目建成前后，都不会出现新的独立法人。贷款等债务资金实际用于项目投资，但债务人是公司而不是项目，整个公司的现金流和资产可以用于偿还债务和提供担保；也就是说，债权人对债务有完全追索权，即使项目失败，公司也必须偿还贷款，所以贷款的风险程度相对较低。

各地实施和创新的中小企业融资方案主要有12种:

一、综合授信

也就是说，银行对一些经营状况良好、信用可靠的企业给予一定额度的信用额度，企业可以在有效期和信用额度范围内进行回收。综合授信额度由企业一次性申报，银行一次性审批。企业可以根据自身的经营状况分期借款，这使得企业借款非常方便，节约了融资成本。银行通过这种方式提供贷款，一般为工商注册、年检合格、管理良好、信誉可靠、与银行有长期合作关系的企业。

二、信用担保贷款

在全国31个省市，100多个城市建立了中小企业信用担保机构。这些组织大多是会员制管理形式，属于公共服务、行业自律、非营利组织。担保资金的来源一般由地方政府财政拨款、会员自愿缴纳的会员资金、社会筹集的资金、商业银行的资金组成。当企业无法提供银行可以接受的担保措施，如抵押、质押或第三方信用担保时，担保公司可以解决这些问题。因为与银行相比，担保公司对抵押物的要求更加灵活。当然，担保公司为了保护自身利益，往往会要求企业提供反担保措施，有时担保公司会派人员到企业监控资金流向。

第三，买方贷款

如果企业的产品有可靠的市场，但自有资金不足，财务管理基础差，难以提供抵押物或寻求第三方担保，银行可以根据销售合同为其产品的买方提供贷款支持。卖方可以向买方收取一定比例的预付款，以解决生产过程中的财务困难。或者买方开银行承兑汇票，卖方在银行贴现汇票。

四.异地联合合作贷款

一些中小企业销售的产品种类繁多，要么为一些大企业提供配套件，要么就是企业集团的松散型子公司。在生产合作产品的过程中，需要补充生产资金，可以要求主办银行牵头向集团公司提供贷款，然后由集团公司向合作企业提供必要的资金，当地银行配合合同监管。也可以由牵头行结合异地合作企业的银行提供。

动词 （verb的缩写）项目开发贷款

如果一些高科技中小企业有很大价值的科技成果转化项目，初期投资额比较大，自身资金难以承受，可以向银行申请项目开发贷款。商业银行将对技术成熟、市场前景良好的高新技术产品或专利项目的中小企业和利用高新技术成果进行技术改造的中小企业给予积极的信贷支持，促进企业加快科技成果转化。对于与高等院校、科研机构建立了稳定的项目开发关系或有自己的研究部门的高新技术中小企业，银行除了提供流动资金贷款外，还可以办理项目开发贷款。

不及物动词出口创汇贷款

对于生产出口产品的企业，银行可以根据出口合同或进口商提供的信用签证提供打包贷款。有现金账户的企业可以提供外汇抵押贷款。对于有外汇收入来源的企业，可以凭结汇证明获得人民币贷款。出口前景看好的企业也可以借一定的贷款进行技术改造。

七、自然人担保贷款

2002年8月，中国工商银行率先推出自然人担保贷款业务。今后中国工商银行境内机构在三年内办理中小企业信贷业务时，自然人可以提供财产担保并承担赔偿责任。自然人担保可以采取三种方式:抵押、权利质押、抵押加担保。抵押加担保是指在财产抵押的基础上附加抵押人的连带责任保证。如果借款人未能按期偿还全部贷款本息或发生其他违约事件，银行将要求担保人履行担保义务。

八、个人委托贷款

中国建设银行、民生银行、中信实业银行等商业银行相继推出了新型融资业务——个人委托贷款。即由个人提供，由商业银行根据客户确定的贷款对象、用途、金额、期限和利率支付、监管、使用和协助收回的一种贷款。办理个人委托贷款的基本程序如下:1。客户向银行申请贷款。2.银行根据双方的条件和要求进行选择匹配，分别推荐给委托方和借款方。3.委托人和借款人直接会面，协商决定贷款金额、利率、贷款期限、还款方式等具体事宜和细节。4.借款人和贷款人协商好要求后，一起去银行，分别与银行签订委托协议。5.银行对借款人的信用状况和还款能力进行调查并出具调查报告，然后借款人和贷款人签订贷款合同，经银行批准后发放贷款。

九.无形资产担保贷款

根据《中华人民共和国担保法》的有关规定，可以依法转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权等无形资产可以作为贷款质押。

X.票据贴现融资

票据贴现融资是指票据持有人将商业汇票转让给银行，并在扣除贴现利息后获得资金。在我国，商业汇票主要是指银行承兑汇票和商业承兑汇票。这种融资方式的一个好处是银行不按企业的资产规模放贷，而是按市场情况(销售合同)放贷。从企业收到票据之日到票据到期兑现之日，往往需要少则几天，多则300天，期间资金闲置。企业如果能充分利用票据贴现融资，远比申请贷款简单，融资成本很低。票据贴现只需持相应票据到银行办理相关手续，3个工作日内即可完成。对于企业来说，这就是“用明天的钱去赚后天的钱”，值得中小企业广泛而积极地使用。

XI。融资租赁

融资租赁已成为发达国家设备投资中仅次于银行信贷的第二大融资方式。融资租赁是一种集信贷、贸易和租赁于一体的新型融资方式，其特点是租赁物所有权和使用权分离。设备制造商看中某一设备后，可以委托融资租赁公司支付，然后以租赁的形式将设备交付给企业使用。当企业在合同期内付清租金时，最终将拥有设备的所有权。通过融资租赁，企业可以用少量的资金获得所需的先进技术和设备，并可以边生产边支付租金。对于资金匮乏的企业，融资租赁是加速投资、扩大生产的好办法；对于一些产品积压的企业来说，融资租赁是一种很好的促进销售和扩大市场的手段。

十二.典当融资

典当是以实物为抵押，以实物所有权转移的形式取得临时贷款的一种融资方式。典当贷款与银行贷款相比，成本更高，规模更小，但典当也有银行贷款无法比拟的优势。

首先，与银行对借款人信用条件近乎苛刻的要求相比，典当行对客户的信用要求几乎为零，典当行只关注典当物品是否真实。而且一般商业银行只抵押房产，典当行既可以抵押动产，也可以抵押房产。

其次，典当行典当物品起点低，1000元和100元的物品都可以。与银行相反，典当行更注重为个人客户和中小企业服务。第三，与银行贷款手续复杂、审批周期长相比，典当贷款手续非常简单，大多可取。甚至房地产抵押贷款也比银行方便得多。第四，客户向银行贷款，贷款目的不能超出银行规定的范围。而当铺，不问贷款用途，钱用起来很自由。反复，资金利用率大大提高。

中小企业的融资状况:

1.内部融资状况

为了适应市场的变幻莫测，中小企业必须具有灵活经营、快速变化的特点，因此对资金的需求在时间和数量上是不确定的，这就要求企业提高自身的积累能力，以快速应对市场变化。同时，中小企业必须有一定的资本，这是经济学上的常识。如果完全没有资本，或者只有少量的风险资本，大量的资本需求依赖于银行贷款或者其他融资方式，那么企业的活力也难以维持。中国现有的组织结构简单；业务规模小、业务对象单一的中小企业，大多依靠自身的积累和发展；但大中型企业内部融资情况并不理想，主要表现在分配过程中利润留存不足、折旧率低的问题。

根据世界银行国际金融公司中国项目发展中心的数据，采用随机抽样的方法对成都、绵阳和乐山的601家中小企业进行了调查。结果表明，78.1%的企业自己积累，9.65%从银行借款，5.07%从私营部门借款，3.25%从商业信贷借款，3.93%从其他非正规融资借款。这组数据表明，中小企业的资金来源主要依靠内源融资。

2.外部融资状况

一、直接融资(股权融资、债券融资)。股权融资。我国资本市场发展较晚，股权融资和债券融资不太可能成为中小企业的主要融资渠道。众所周知，证券市场自成立以来，就被赋予了为大型国有企业服务的特定功能，尤其是在几年前大型国有企业陷入困境的情况下，目的是通过重组来振兴国有企业；股票市场以国有企业改革为目标，重点支持大量大中型国有企业上市融资。在如此严重的政策倾斜下，股市基本不对中小企业开放。《公司法》还规定，上市公司股本总额不得低于5000万元，公开生产经营必须符合国家产业政策，严格控制一般加工行业和商品流通企业；中小企业受各种因素制约；经营规模小，多为一般生产加工企业和流通服务企业；离公司法规定的上市条件还远，自然被股市否决。统计显示，沪深两市上市公司近1500家，其中民营企业占比不到15%，部分不是通过正常渠道上市，而是通过高价购买上市公司部分或全部股份进行债券融资。

中小企业融资渠道:

一、融资租赁

融资租赁在解决企业融资问题上具有中小企业其他融资手段所不具备的特殊优势，是解决当前企业融资困难的可行选择。融资租赁是一种新型的中小企业融资方式，集信贷、贸易、租赁于一体，具有租赁物所有权和使用权分离的特点。根据承租人选择的租赁设备和供应商，出租人购买设备的目的是为承租人融资，承租人通过与出租人签订融资租赁合同，以支付租金为代价获得设备的长期使用权。

就承租人而言，通过融资租赁的方式实现中小企业融资的目的，从而缓解固定投资的融资压力。此外，流动性不足的问题也可以通过出售和租回来解决。所谓售后回租，是指企业将现有的固定资产出售给租赁公司，租赁公司继续以回租的形式将资产交给企业使用，使企业既获得资金，又不影响正常生产经营。

研究表明，民营中小企业发展设备租赁业务更容易成功。一是引进设备前的民营中小企业市场调研和示范一般会更充分，租金的支付会更有保障；其次，民营中小企业不支付租赁费的处置可以较少受到其他非经济因素的干扰，可以完全按照市场规则进行处理；第三，商业银行在经营网点、管理制度、专业人员、信息网络等方面具有优势。

因此，商业银行为民营中小企业开展二手设备租赁业务，应该是中小企业切实可行的融资方式，也可以充分发挥银行信息和人才优势。

二、融资担保公司

融资担保公司渠道:典当或许是最古老的业务，在很多人眼里有着不光彩的历史。在小企业融资中，典当以其独特的优势重新夺回了市场。全国典当行1000多家，部分新典当行正在审批中。典当是中小企业的一种融资方式，以实物为抵押，以实物所有权转移的形式获得临时贷款。针对许多中小企业滞销商品积压的情况，典当行可以利用闲置资产帮助中小企业提高流动性，从而在盘活企业现有资产、促进商品流通方面发挥积极作用。

相比银行贷款，典当贷款除了贷款利息外，还需要支付更高的综合费用，包括保管费、保险费、典当交易费用等。，所以典当贷款成本较高，典当贷款规模相对较小，但典当贷款有银行贷款无法比拟的优势。首先方便快捷，能快速及时解决住户资金需求；其次，管理产品灵活机动；第三，期限短，周转快；第四，因为是实物质押和抵押，不涉及信用问题。这些点非常适合中小企业资金需求的特点。

第三，风险投资

风险投资起源于20世纪40年代的美国硅谷。

它是在没有任何财产作为抵押品的情况下，以换取资本和公司经营者持有的公司股权。风险投资在中国经历了长期的引进和成长。应该说，从政策体系和操作上来说，是一种成熟的中小企业融资方式。

风险投资最适合科技含量高、发展空间和市场前景广阔的中小高科技企业，如通信、半导体、生物工程等行业的企业。这在企业初创之初，或者在产品研发阶段和市场进入初期，都是比较好的渠道。利用风险投资，中小企业可以尽快起步。

风险投资在中国发展迅速，有200多家风险投资机构，其中最大的风险投资基金是由国家财政出资、科技部管理的10亿元科技风险基金。

四.担保贷款

信用担保贷款渠道:信用担保是银行和企业之间的中介服务。由于担保的介入，银行贷款风险得以分散和化解，银行资产安全得到保障，企业贷款渠道变得畅通。

在全国31个省、市、自治区中，已有100多个城市建立了中小企业信用担保机构。这些机构大多是会员制管理形式，属于公共服务、行业自律、非营利组织。成员企业向银行贷款，可以由中小企业担保机构担保。此外，中小企业还可以向专门从事中介服务的担保公司寻求担保服务。在国家政策和相关部门的大力支持下，信用担保贷款将成为中小企业另一种有效的融资方式。

个人担保贷款:

自然人担保贷款渠道:2002年8月，中国工商银行率先推出自然人担保贷款业务，可通过抵押、权利质押、抵押加担保等方式进行担保。可抵押的财产包括个人财产、土地使用权和交通工具等。可质押的个人财产包括存单、凭证式政府债券和记名金融债券。