小微企业贷款风险主要具有以下特征:
1.小微企业贷款操作风险大，影响小微企业不良贷款的原因很多，银行往往难以控制。
与大中型企业相比，影响小微企业贷款运营的风险因素更多。比如企业控制人的个人原因:家庭变化因素、身体变化因素、个人不良习惯等往往对企业管理有很大影响；地区经营环境不好，互保企业跑路，使得整个地区大量小微企业因负债过多而遭受不良贷款；上游企业拿钱，下游企业拖欠货款，往往导致小微企业无法经营，资金链断裂。小微企业的公司治理不规范，几乎没有完整的企业规划。企业主的个人意愿可以随时改变企业的经营方向。涉及不熟悉行业的跨行业经营，很可能踩矿，产生意想不到的经营风险。其他原因，比如股东之间的诉讼和冲突，会导致小微企业贷款变坏。
2.小微企业贷款使用情况难以掌握和监控。
由于缺乏公司治理和不规范的财务管理，大多数小微企业没有财务报表，信息不对称比大中型企业更严重。因此，与大中型企业相比，小微企业的贷款使用情况更难掌握和监控。一些小微企业将其贷款投入与贷款目的不符的高风险用途，有的甚至拿银行贷款资金投资房地产，放高利贷。这些高风险贷款往往是小微贷款形成不良的原因。
3.小微企业抵御行业风险能力低，银行对小微企业贷款的行业风险控制力度不够。
与大中型企业相比，小微企业在资金、人才、技术等方面处于竞争劣势，公司治理不完善，缺乏核心竞争力。当行业出现风险时，小微企业首当其冲。
同时，一些银行没有意识到小微企业贷款行业的风险。比如在一些银行，小微企业供销流动贷款，行业风险和核心企业的风险监控不完善。当行业风险来临时，大量小微企业可能倒闭，形成大量不良贷款。
鉴于小微企业贷款风险高，银行应采取有效策略和措施积极应对。除了严格遵循贷款常规的“三查”，即贷前调查人员根据贷款的风险程度和复杂程度，在能够获得真实有效的贷款信息的前提下，核实贷款的真实性和真实性；贷款审核人员对贷款的信用风险、操作风险、道德风险和抵押物变现风险进行全面深入的分析，提示风险，进行安全审核和判断；要落实贷后检查，做好预警、检查、调整、催收。商业银行还应采取以下措施，防范和规避小微企业贷款的高风险。
防范小微企业贷款风险的措施包括:
1.采用风险定价，这样收益就能弥补风险。
根据“高风险高回报”、“回报覆盖风险”的原则，商业银行对小微贷款必须采用风险定价。我行定价策略可根据小微企业的抵押率、资产负债率等指标制定。比如对低房贷利率、低负债率的企业，给予更优惠的利率。对于房贷利率高、负债率高的企业，采取高利率政策。但“风险定价”并不是盲目的高价，过高的定价肯定会导致优质客户流失。
2.了解小微客户，熟悉客户和企业。
无论是资产业务还是负债业务，银行都是客户。所以一定要了解客户，熟悉客户。通过了解客户，熟悉客户，了解企业的经营状况、财务状况、竞争环境，掌握企业的第一还款来源，掌握企业贷款的合法、合规、合理使用，从而有效控制风险。
3.注意第二种还款来源，尤其是抵押和质押的担保方式。
所有贷款都要注意第一还款来源，小微贷款也要注意第二还款来源，尤其是抵押质押担保方式。经济波动时，纯信用更容易出现逾期和不良贷款，纯信用贷款的损失率远高于担保贷款。因此，有必要通过增加第二还款来源来弥补小微贷款的高风险。
4.强化行业风险防范措施。
商业银行总行的行业风险分析应在各行共享，总行相关部门应定期发布行业风险报告。小微贷款的客户经理和贷款审核员要注意行业风险和区域风险。小微企业的供销流贷款，最好是核心企业在我行进行公共授信，以便把握和监控风险。
5、坚持“小、批”的原则。
小微企业由于自身特点，贷款额度较小。同时，小微企业比大中型企业多。按照“大数定律”和“小批量、小批量”的原则，既要选择正确、正确、准确的目标客户，同时也要防止中型企业因为不能向社会公开贷款，或者向社会公开贷款的金额过大，而变相以个人名义贷款，造成整体负债过大，风险增加。
6.采用先进的预警系统。
由于小微企业的高风险特点，商业银行必须采用先进的预警系统，及时监控借款人的信用、小微企业和抵押物。预警系统必须及时收集贷款的信用信息、法院执行人的信息、企业的信用信息、企业和个人的资产和负债、涉及企业的案件、抵押物价值的变化、二次抵押和扣押抵押物，并根据借款人的资信变化、小微企业的经营状况和抵押物的变化，积极及时地启动监测、评估、检查、调整和收集等贷后管理措施。
7.利用好国家和中央银行支持的政策措施。
央行发布了小微企业“定向降RRR”、“定向再融资”、“定向降息”等政策，以及近期发布的“信用质押再融资”政策。商业银行应利用好国家和中央银行的支持政策，通过资产证券化等措施吸收低息资金，盘活现有资产，增加资产规模，降低小微企业贷款成本，提高盈利能力。
因此，商业银行应充分认识小微企业贷款的高风险，采取积极有效的措施，提高银行的风险控制能力，防范小微企业不良贷款率上升带来的风险。
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