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【重庆手机贷款】小微企业不良贷款的原因分析
来源:款姐 发布时间:2021-02-08 00:00
目前宏观经济下行,行业竞争激烈,订单减少,小企业资金成本和人工成本上升,信贷规模紧张,融资困难,税收负担过重,这对小微企业的管理和发展是巨大的挑战。

小微企业不良贷款的发生具有多样性和复杂性。笔者深入基层调研,发现主要有以下原因:

(1)产能过剩和内外需求下降带来的风险

目前宏观经济下行,行业竞争激烈,订单减少,小企业资金成本和人工成本上升,信贷规模紧张,融资困难,税收负担过重,这对小微企业的管理和发展是巨大的挑战。

一些产能过剩的行业和受内外需求下降影响较大的小微企业规模小、产品附加值低、利润率低、自有积累少、抗风险能力差、受市场环境影响明显。受金融危机影响,尤其是销售淡季,企业库存积压严重,严重影响企业正常运营,给贷款造成一定风险。

在企业周转困难之初,一些企业主经常借私人资金周转贷款进行掩盖。但在资金链紧张后,民间贷款的风险逐渐传导到银行系统。此外,同行业企业和上下游企业的生产流通相对集中在一定区域,使得银行信贷资产的区域风险与行业风险在一定程度上重合。

(二)小微企业自身的局限性

小微企业混杂,部分小微企业技术含量低、档次低、重复建设水平低。同时,小微企业法定代表人的素质、人格和个人行为往往决定着企业的生存、发展或成败。大多数小微企业的公司治理结构存在缺陷,运营模式不够稳定。关于对外担保的决策,大部分属于法定代表人的友谊。经营业绩差,没有研究的外部保障,最终会导致风险。在调查中,笔者发现,近年来一些企业主甚至在国外赌博,一些信贷人员在放贷前没有充分检查借款企业主的素质背景,贷后管理流于形式,留下了隐患。

(3)担保贷款风险

(1)担保机构的信用风险

小微企业大多缺乏抵押物,一般愿意与担保公司合作。因此,小微企业对担保机构的贷款过于依赖。然而,由于国内信用担保公司规模小、投资分散、监管体系不完善等诸多原因,商业银行与信用担保公司的合作业务面临一定风险。银行对担保公司和小企业处于信息不对称的状态,银行很难完全掌握客户的真实信息,当其资金链断裂时,风险立即完全暴露。

(2)担保圈贷款风险

近年来,银行通过内部制度控制的手段有效遏制了传统的互保现象,但企业将互保的形式改为连载担保,即A为B担保,B为C担保,C为D担保,从而在一定区域内形成担保圈,连载担保很容易不同程度地导致担保圈的系统性风险。

担保圈贷款问题形成复杂,涉及面广,地区差异大,部分客户群体问题突出。目前,商业银行对担保圈贷款的管理并没有体现在日常管理过程中。

(四)银行信贷管理中存在的问题值得反思

(1)各种评估迫使小微贷款的发放带来很多隐患。商业银行面临评估困境。为了业务发展的需要,商业网点遍地开花,商业竞争激烈。在相关的利益驱动机制下,一些银行信贷业务员为了完成业务指标,甚至违规发放中小企业贷款。授信额度超过企业正常生产经营需求的情况屡见不鲜。贷款支持的企业主往往盲目扩张或把贷款用于其他目的。

(2)单从产品设计来看,银行现有的信贷产品是完善的,但在实践中,很多环节的客户经理和相关人员并不能满足产品设计的要求;信息不对称问题尤为突出。例如,信贷客户经理需要检查交易背景的真实性,同时随时监控客户销售款项和应收账款的返还。但在实际工作中,经常会发生虚构的交易背景和为收款开立的专用账户被绕过并被记录的情况。

(3)传统贷款还款模式下,贷款必须先还后贷,给小微企业带来了还款时资金周转压力突然增大的问题。一些贷款期限和运营资金回报周期不一致的小微企业别无选择,只能借助地下银行、高利贷等非法金融活动,筹集资金度过还款时间的难关,大大增加了小微企业的财务成本。甚至金融机构部分工作人员利用还款时资金周转压力,引入非法金融活动牟利,大大增加了对非法金融活动的需求,扰乱了正常的金融秩序,给小企业营运资金周转带来了潜在风险。

(五)互联网金融风险控制能力低

近年来,各种模式的P2P网贷平台竞相发展,为小微企业开辟了新的融资渠道。小微企业融资难的瓶颈问题似乎有望缓解。但是,互联网金融并没有看上去那么好。很多企业在P2P平台申请贷款不符合银行对借款人的资质要求,利润率无法覆盖网贷平台融资的高额成本。而且P2P平台的风险控制体系和能力不如银行等传统金融机构,坏账风险比较大。截至2014年11月底,网贷行业运营平台1540个,贷款余额896.41亿元。目前已发生多起P2P网贷平台实际控制人诈骗逃逸事件,问题平台257个。

标签: 小微企业不良贷款的原因分析
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