企业融资贷款案例介绍
某服装公司向银行申请个人投资贷款65万元购买原材料。
背景信息:公司为外向型服装加工企业，规模较小(品牌发展和竞争力相对有限)。其主导产品是混纺针织服装，出口市场主要在欧洲。纺织业一直是国际市场上竞争力较强的行业之一，但也是与欧美国家贸易摩擦最大的行业。
1.借款人有良好的工作经验和一定的个人负债。
借款人从事商贸18年，从事服装生产经营多年，与国外客户建立了相对良好稳定的合作关系，购销渠道畅通。2005年6月24日，借款人获得个人投资经营贷款300万元(以现有工业厂房和宿舍楼为抵押)，期限至2008年6月24日，目前余额约为220万元。此外，2001年7月，在其他银行有一笔95万元的住房抵押贷款，期限到2011年7月，目前余额约为58万元。信贷管理系统显示借款人还款记录良好。
借款人家庭拥有三处房产(其中一处是我行贷款的现有抵押，另一处是本次贷款抵押的办公用房)和一块土地。公司产品100%出口，2003年出口额约200万美元，2004年250万美元，2005年450万美元。2006年第一季度，出口额达到150多万美元。出口结算大部分在我行。
2.企业经营规模小，自身积累少
公司的应收账款占流动资产的60%以上。根据申报支行提供的数据，我公司出口结算中的信用证收款率高达60%以上，说明资金回笼更有保障。
借款人将自有资金投资于企业，均体现在其他应付款中，而非对外负债。因此，2005年及现在事业部实际资产负债率分别为35%和38%。
此外，负责公司的客户经理表示，由于借款人避税等原因，个别企业普遍没有充分反映真实的盈利能力。
3.企业和借款人还款能力不足。
借款人企业近几年月平均净利润为6.8万元，按借款人股份比例可支配净利润为6.1万元。目前，借款人在我行的企业个人投资运营贷款月出资额为92511元，此次贷款后的月出资总额约为11.3万元。根据公司财务报表数据，净利润水平较低，未能完全覆盖贡献。但实际上，企业把个人投资贷款算作长期贷款，日常还款计入企业成本，所以可以按期偿还银行贷款本息。借款人在我行的投资和贷款自去年以来一直正常偿还，没有逾期现象，借款人的实际还款能力得到保证。
4.企业经营风险分析
第一，国际贸易风险。公司产品全部出口销售，主要市场在欧美。近年来，中国不断受到国际纺织品服装配额的限制，与欧美国家的贸易摩擦仍将发生。因此，国际贸易风险对公司的生产经营有着最直接、最大的影响。
第二，商业风险。多年来，我国纺织服装出口产品存在附加值低、利润率低的问题。该部门需要扩大生产和销售规模，以保持可观的盈利能力和可持续发展能力。这种增长很容易受到相关国际贸易政策的影响。
第三，抗风险能力弱。与企业负债水平相比，董事短期偿债能力较强，但自身积累仍较弱，企业整体抗风险能力较弱。
5.还款能力和贷款可行性
从以往还款情况来看，借款人具备承担300万投资贷款的还款能力。从目前的信贷总额来看，如果加上这笔贷款，借款人在我行的投资和贷款总余额将达到287万元，仍低于原300万元。事实上，我行已将其生产厂房和办公用房两处房产作为抵押物，在担保更有保障的情况下增加了适当的授信，实际上增加了对借款人信用风险的限制和我行信用风险的担保程度。
贷款最终由银行审批发放，以下因素和情况起了关键作用。
(1)公司一直在贷款银行做国内国际结算业务，贷款银行对公司的运作非常熟悉，交易真实性有保证；
(2)借款人经营稳定，在当地纺织品出口行业信誉良好，在上游行业关系良好，家庭和睦稳定，无其他个人投资项目；
(3)公司在贷款银行的各种原始资料真实、完善，各种抵押物产权证明材料齐全。
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