企业因经营困难而申请周转贷款的情况屡见不鲜。但贷款对小企业来说并不容易，融资难、融资贵是小企业面临的普遍问题。
小企业贷款有什么困难
一、银行信贷政策的影响
1.保障问题没有解决
抵押担保难以实施，企业融资成本高。由于小企业抵押物短缺、企业间难以找到担保、抵押担保手续多、有效期短、费用高等原因，许多小企业无法落实银行要求的抵押担保并获得贷款。
2.大中型企业原有的信贷运作流程难以适应小企业的特点
我国商业银行的传统模式，无论是大客户还是小客户，从申请到贷款发放都实行同样的操作模式，这一系列操作流程从一个月到两个月以上不等。但小企业贷款需求具有“急、频、小、高”的特点。小企业与银行合作时，更注重银行业务的运营效率和能否获得足够的信贷支持，但对贷款利率的敏感度一般不高。但是，我国商业银行仍然采用大客户的信贷操作流程和审批模式，没有单独设计具有小企业特点的差异化信贷操作流程，难以满足小企业迫切而频繁的融资需求。
3.信贷员更难逃避个人责任，为小企业推销贷款
目前，银行在决策过程中实行主要负责人审批制度。这将大大提高信贷经理的谨慎程度。从长远来看，有利于防范风险，但小企业的贷款风险高于大中型企业。如果银行在征信责任的追究上不做区分，必然导致利益和责任的不对称，使征信工作人员产生贷款恐惧心理，规避小企业贷款。
二、企业自身因素
1.产权不清，大多数企业采用承包或租赁经营。
小企业创业贷款难的原因是什么？一方面，土地、房产、设备等手续不全，特别是土地具有集体性质，很难办理抵押手续。另一方面，企业抵押物价值小，主要是土地面积小，土地评估价值低，抵押能力不足。据调查，中小民营企业、私营企业、个体工商户未完善土地、房产登记手续的原因有:一是目前土地、房产、公证部门收取较高的评估费、公证费，使企业望而却步。第二，一些中小企业的法定代表人只求眼前利益，缺乏长远目标，不愿意完善土地和房产的手续。比如孟村回族自治县就是全国著名的管件、弯头生产基地。在众多加工企业中，几乎所有的土地都是租赁的，只有少数企业有出售国有土地的权利。
2.财务管理体系薄弱，透明度差。
大约4%的中小企业已经审计了财务报表。许多中小企业的基本财务数据，如资产和销售额，在其财务报表中不透明，这使得银行难以掌握其贷款资金的使用和流动。同时也使得企业难以细分和分级，导致综合授信额度低，贷款申请困难。
3.涵养差，管理模式粗放，规模扩张重，风险控制轻。
许多中小企业个人角色过于突出，运营随机性大，业务稳定性差，投机和运营风险高。一些企业迷信所谓的资本运营，不发展自己的主营业务，忙于并购或上市，或将有限的资金跨行业投入房地产甚至高风险证券市场，潜在风险很大。
4.信用度低，诚信意识缺失，道德风险严重。
很多企业将贷款资金作为自有资金，短贷长用的现象比较普遍。一旦银行给这些企业贷款，企业很难按承诺偿还贷款，他们会继续续贷。中小企业不良贷款率明显高于大企业，这也是银行对中小企业贷款支持不足的关键。个别企业信用意识淡薄，还款意愿差，使银行形成新的逾期贷款和呆滞贷款。一些企业或部门甚至通过重组等不正当手段故意逃避银行债务，从而延长了银行的不良资产，导致信贷环境恶化，融资难度相应延长。
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