小微企业是社会经济发展的基本力量，在促进社会就业和维护社会稳定方面发挥了重要作用。新时期，中国简化行政、分散权力的改革措施极大地激发了小微企业的活力，其数量正在逐步增加。当然，小微企业的发展存在一些缺陷，直接影响企业的信用评级，给企业的融资带来很大的困扰。那么，小微企业为什么很难贷款呢？
向小微企业贷款困难的原因:
1.小微企业融资困难的客观原因
(1)政策支持不足
政府部门对小微企业支持力度不够，特别是小微企业在贷款过程中需要办理抵押登记和土地使用权变更。土地使用权变更处理周期长、成本高，延长了小微企业的融资时间，使其错失发展机遇。虽然地方政府为小微企业发展提供了一定的优惠政策，但从实施效果来看，财政贴息要求相对较高，只能惠及少数小微企业。小微企业的典型特征就是薄利多销。在发展过程中，由于融资的需要，抵押登记费、鉴定费、公证费、担保费等各种费用都要支付给各个机构，成本比较高，严重影响小微企业的健康发展。
(2)银行信贷资源分布不均衡
银行信贷资源分布不均衡更加严重。根据中华全国工商联发布的《中国中小企业发展调整报告》，90%以上的小微企业无法获得银行贷款。信贷资源失衡的主要原因有很多。一方面，小微企业经营规模小，贷款额度小。即使贷款利息高于大企业，银行获得的实际利润也不客观，影响小微企业贷款成功率；另一方面，也是主要原因。这是中国金融体系决定的。国有银行在金融业中占据主导地位，金融资源的占有和分配处于过度集中阶段。大银行倾向于与大企业合作，直接导致渠道资源分配严重不均。
(3)风险分担机制有待完善
小微企业融资受阻的原因之一是银行对小微企业的还款能力有所怀疑。因此，从金融机构分担风险的角度出发，应协助小微企业建立完善的贷款担保体系；加大资本市场和货币市场对小微企业的开放，减少企业对银行的依赖。信托、股票、基金、债券可以适当增加对小微企业的支持，扩大融资规模。
2.小微企业融资难的主观原因
(1)企业管理者的局限性
小微企业内部员工多为家庭成员，内部员工整体素质和管理水平相对较低。大部分员工是通过关系，而不是通过专业技能选择。这种家族式经营直接导致经营管理的透明、公平、公正无法实现，难以从正规金融部门获得长期融资渠道，只能从有限的融资渠道完成小规模融资。
(2)企业财务管理缺乏规范性
小微企业在经营过程中普遍存在的现象是缺乏专职会计人员，现金交易过程中未能按照相关规定进行操作，企业的财务报表与企业的经营状况差异较大，导致银行无法获取企业真实的财务状况，直接影响企业在银行等正规金融机构融资的成功率。
(3)企业经营方向与市场需求不一致
产品以市场为导向，企业只有生产出符合市场需求的产品，才能赢得更大的商机。小微企业在生产过程中，没有对市场做足够的调查研究，盲目按照自己的经验生产，使得生产出来的产品与国家重大产业政策不符，很难获得国家政策特别是地方财政的支持。
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